сбербанк для экспертов что это
Что будет с акциями Сбербанка в 2022 году. Прогнозы экспертов
Аналитики крупнейших инвесткомпаний ожидают, что в 2022 году акции Сбербанка продолжат рост до новых рекордных уровней благодаря увеличению финансовых показателей компании и выплате рекордных дивидендов.
Всего с начала года обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка подорожали примерно на 20%. Обыкновенные акции банка установили исторический максимум на уровне ₽388,11 за бумагу на торгах Московской биржи 11 октября. Привилегированные бумаги в этот же день поставили рекорд, достигнув отметки ₽357. С тех пор акции отошли от достигнутых максимумов.
Несмотря на существенный рост в этом году, эксперты считают, что акции Сбербанка все еще недооценены и в 2022 году смогут продолжить подъем к новым максимумам. Консенсус-прогноз Refinitiv, в котором участвовали в том числе аналитики Goldman Sachs, «ВТБ Капитала», Societe Generale, Bank of America и «Ренессанс Капитала» — ₽430 за обыкновенную акцию, что подразумевает потенциал роста примерно на 32% с текущих значений. Среди опрошенных экспертов 16 рекомендуют покупку бумаг и один советует держать акции в портфеле. Рекомендаций на продажу не дает никто.
Привилегированные бумаги Сбербанка в 2022 году, согласно консенсус-прогнозу опрошенных Refinitiv аналитиков, могут подорожать до ₽368 за акцию в ближайший год — то есть еще примерно на 24% от текущих значений. Все эксперты рекомендуют покупку привилегированных акций банка.
Эксперты «ВТБ Капитал Инвестиции » считают, что Сбербанк выиграет от роста процентных ставок. Аналитики установили справедливую цену по обыкновенным акциям Сбербанка на уровне ₽490 в перспективе 12 месяцев и рекомендовали покупать бумаги. Такая цена предполагает потенциал роста примерно на 50% от текущих значений. Оценка привилегированных акций банка составляет ₽460 за бумагу на ближайший год. Потенциал роста — около 55%.
Среди причин будущего роста эксперты назвали усиление позиции банка благодаря повышению ставок в экономике. За девять месяцев Сбербанк уже показал высокие темпы роста как в основном бизнесе, так и в экосистеме в целом. Банк заработал ₽978 млрд чистой прибыли — рекордный уровень за всю его историю. По прогнозам аналитиков, рентабельность капитала «Сбера» сохранится на уровне 21–25% в ближайшие три года.
Аналитики «Финама» позитивно оценивают перспективы бизнеса «Сбера», рассчитывая на то, что банк останется одним из главных бенефициаров восстановления экономической активности в России. У банка самая развитая экосистема в секторе, его бизнес имеет высокую степень цифровизации, отметили эксперты. Целевую цену на горизонте 12 месяцев по обыкновенным акциям эксперты «Финама» установили на уровне ₽435,1, а по привилегированным — на уровне ₽391,6.
«Сбер» занимает четвертую позицию в рейтинге крупнейших компаний России РБК 500. Это крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе. Он работает в 18 странах мира. Количество клиентов банка в России превышает 100 млн, из них активных корпоративных клиентов — 2,9 млн. В его региональную сеть входят 11 территориальных банков с 14,08 тыс. подразделениями в 83 субъектах страны. За пределами России, в том числе в Казахстане, Белоруссии, Украине, Швейцарии, Германии, Китае и Индии, банк обслуживает около 3 млн клиентов.
Последние несколько лет банк также выстраивает свою экосистему, в рамках которой представлены нефинансовые сервисы в таких отраслях, как медицина, телекоммуникация, развлечения, онлайн-продажи и транспортные сервисы.
Контрольный пакет обыкновенных акций «Сбера» (50% плюс одна голосующая акция) принадлежит государству в лице Минфина. Остальные бумаги находятся в свободном обращении.
Сколько дивидендов выплатит Сбербанк в 2022 году
Важный фактор привлекательности «Сбера» — его дивидендная политика. Она предусматривает выплату акционерам дивидендов в размере 50% от чистой прибыли банка по МСФО, скорректированной на выплаты процентов за вычетом налогового эффекта по учтенным в капитале долевым финансовым инструментам, отличным от акций, при условии соблюдения ряда обязательных условий, в том числе поддержание достаточности базового капитала по МСФО на уровне не менее 12,5%.
Бизнес-экосистема Сбербанка: что надо знать
Об эксперте: Андрей Ванин, старший вице-президент Сбербанка, руководитель SberX — дирекции по развитию экосистемы
Что такое бизнес-экосистема
Собственные экосистемы создают крупные компании по всему миру, но точного и универсального определения у этого термина до сих пор нет. На мой взгляд, здесь хорошо подходит описание из школьных учебников по биологии. Там говорится, что экосистема — это среда обитания, в которой организмы объединены между собой устойчивой системой связей.
Бизнес-экосистемы — как в b2b, так и в b2c-сегменте — очень хорошо укладываются в это определение.
Например, вертикально-интегрированный холдинг может иметь собственный банк, ретейл-компанию, сотового оператора. Если все эти активы работают по отдельности, под разными брендами, с разными ID и контакт-центрами, то речь идет просто о наборе самостоятельных сервисов и продуктов. Но когда они объединяются под общим брендом, а потребитель может пользоваться всеми сервисами по одному ID и получать поддержку в едином центре, то можно говорить об экосистеме.
Экосистемы в бизнесе — это вертикали, соединенные в безопасную и бесшовную среду. Внутри нее пользователь путешествует, иногда сам того не замечая. И при использовании любого из предлагаемых сервисов ему гарантировано качество и поддержка материнского бренда.
Какие элементы входят в бизнес-экосистему
Прародителем сегодняшних экосистем можно назвать компанию Apple. Она собрала отдельные устройства и сервисы — карту и навигатор, фотоаппарат, записную книжку, телефон и мессенджер — в одном девайсе и тем самым произвела переворот в головах пользователей. В результате все эти сервисы получили многомиллионную аудиторию.
Но настоящий бум экосистем начался, когда технологические гиганты, включая Apple, Google и Samsung, начали развивать финтех-направление. Это было прямой угрозой традиционному банковскому бизнесу, и, конечно, банки не могли остаться в стороне.
К тому моменту, как мы начали создавать собственную экосистему, Сбербанк владел десятками компаний, не имеющих никакого отношения к банкингу. Раньше мы не пытались связывать их между собой. Но когда поняли, что можно объединить их и таким образом сделать опыт клиентов более комфортным, бесшовным и безопасным, то начали активно пробовать.
Сегодня в нашей экосистеме уже более 50 компаний, напрямую не связанных с банковским бизнесом. Большинство из них не куплено, а создано с нуля на основе наших собственных компетенций.
Принимая решение о том, какой продукт или сервис включить в экосистему, мы ориентируемся в первую очередь на частотность потребления. Самые главные человеческие потребности и, соответственно, топовые по частоте использования индустрии, не меняются тысячелетиями. Людям всегда нужны хлеб, зрелища, возможность добраться из точки А в точку Б, купить-продать необходимые товары и услуги.
Кроме того, как публичная компания, которая платит большие налоги и дивиденды, мы учитываем объем доступного рынка и потенциальный доход от того или иного сегмента бизнеса. Поэтому наша экосистема состоит в основном из сервисов, которые потребляются каждый день и имеют большой рыночный потенциал.
Из чего состоит экосистема Сбербанка
Как элементы бизнес-экосистемы Сбербанка связаны между собой
Горизонтальные связи между бизнес-вертикалями в экосистеме обеспечиваются за счет сквозных объединителей — мы их называем энейблерами (от англ. еnabler).
Главный маркетинговый объединитель — это, конечно же, бренд. В нашей экосистеме большая часть компаний уже переименована и работает с приставкой «Сбер».
Второй важный энейблер — ID пользователя. Например, SberID родился в приложении «Сбербанк Онлайн». А сейчас по нему можно зайти в кинотеатр Оkkо, взять такси или машину в каршеринге, сделать заказ в «Сбермаркете» и воспользоваться другими сервисами.
Причем ID пользователей идут в паре с профайлами. На их основе мы делаем более релевантные предложения нашим клиентам, учитывая их предпочтения и поведение в digital-среде.
Для пользователей экосистемы также важна возможность получить помощь и поддержку по продуктам в одном месте, не разыскивая контакты того или иного сервиса. Поэтому еще одним объединителем становится единый контакт-центр.
Когда мы только приобрели компанию «Инстамарт» и переименовали ее в «Сбермаркет», то пользователи, увидев приставку «Сбер», стали звонить в контакт-центр Сбербанка с вопросами по доставке продуктов. В течение нескольких часов или даже дней наши банковские специалисты растерянно отвечали на такие звонки и не могли дать внятной консультации.
Этот кейс привел нас к тому, что поддержка пользователей тоже должна быть энейблером в нашей экосистеме. Ведь если мы даем продукту или сервису базовое название «Сбер», то, естественно, клиенту удобнее консультироваться и решать все вопросы в одном месте, а не в двадцати. Сегодня, если у вас возникают проблемы с заказом в «Сбермаркете», можно позвонить в тот же контакт-центр, который консультирует клиентов по банковским услугам, и получить всю необходимую информацию и поддержку.
Поскольку наш основной бизнес — банковский, то для нас важным объединяющим фактором экосистемы является безопасность. Все наши сервисы, не только финансовые, мы обеспечиваем защитой на уровне банкинга и транслируем банковские стандарты безопасности на еду, транспорт, образование, здравоохранение и все остальные бизнес-вертикали.
Что получают бизнес и потребители
Продвигать большое количество сервисов под одним брендом, как правило, намного эффективнее и интереснее, чем работать с разрозненными продуктами.
Очень показательный пример — развитие «Сбермаркета». Всего за 12 месяцев не очень известная компания превратилась в игрока федерального уровня и обогнала «Утконос», который много лет лидировал в продажах продуктов через онлайн-каналы.
Можно ли было получить такой результат, когда компания называлась «Инстамарт» и ею владели частные предприниматели? Конечно, нет. Ребята сделали отличный продукт, но у них не было ни региональной сети для быстрой дистрибуции, ни сильного бренда за спиной. Все это мы им предоставили и буквально за год практически с нуля вырастили нового лидера рынка.
Другой интересный кейс — онлайн-кинотеатр Оkkо. На момент покупки Сбербанком это был довольно устойчивый бренд, поэтому мы не стали переименовывать площадку.
Прошлой осенью, когда мы закрывали сделку, у Оkkо было 600 тыс. платных подписчиков. Этого показателя компания достигла за шесть лет, то есть примерная скорость развития составляла 100 тыс. клиентов в год.
Через четыре месяца после сделки количество платных подписчиков превысило миллион. По сути, скорость наращивания клиентской базы увеличилась примерно в 12 раз — со 100 тыс. в год до 100 тыс. в месяц.
Такой успех в основном связан с наличием у Сбербанка большой сети. 14 тыс. отделений по всей стране дают нам возможность не только продавать какие-то продукты, но и обучать потребителей по-новому смотреть фильмы, заказывать еду, слушать музыку и находить нужные товары и услуги.
Иногда экосистемы обвиняют в том, что они выжигают поле для конкуренции, скупая все бизнесы подряд. На самом же деле ситуация скорее обратная.
Огромная клиентская база и связи внутри экосистемы делают ее проводником между миллионами потребителей и предпринимателей.
Например, пользователями Сбербанка сегодня является более 90 млн клиентов, это практически все экономически активное население России. Одновременно у нас обслуживается почти 2,5 млн юридических лиц из пяти миллионов, официально зарегистрированных в стране.
Внутри экосистемы можно обеспечить максимально точную стыковку между этими двумя аудиториями, предлагая пользователям те товары и услуги, которые нужным им в данный момент. И такой доступ к потребителям не уничтожает бизнесы, а напротив, позволяет им развиваться.
Что ждет рынок и пользователей
В ближайшие годы экосистемы будут быстро меняться вместе с самой цифровой средой. Причем в России скорость таких изменений даже выше, чем во многих других странах.
Еще десять лет назад Россия считалась аутсайдером мирового банковского сообщества. А сегодня весь мир изучает кейсы Сбербанка, Тинькофф банка и Альфа-банка, потому что уровень цифровизации в стране — один из самых высоких в мире.
По сравнению с глобальным, российский рынок относительно небольшой. Но на нем уже конкурируют как минимум четыре экосистемы. Помимо «Сбера», есть еще Mail.ru Group, «Яндекс», МТС и другие менее крупные игроки.
Потребители и даже инвесторы пока этого не замечают, но экосистемы уже активно конкурируют между собой. Однако если раньше на рынке все решалось путем силы, мягкой или жесткой, то сейчас мы наблюдаем мощное интеллектуальное соревнование между игроками.
Для пользователей тоже многое изменится.
Сейчас основной площадкой для общения и получения информации потребителю служат мессенджеры и социальные сети. Поэтому многие сервисы и продукты стали smm- или мессенджер-центричными.
Но, по моим прогнозам, место мессенджеров и соцсетей уже в ближайшие три-пять лет займут личные цифровые ассистенты. Они будут выполнять массу разнообразных задач — от заказа билетов до подбора одежды — и станут главным связующим звеном между пользователем и экосистемой.
SberQ: зачем Сберу система оценки топ-менеджеров и как работает симулятор рабочего дня CEO
В 2020 году Сбер запустил SberQ — систему, помогающую оценивать компетенции и личностные качества топ-менеджеров. Это довольно сложный продукт, и один из его компонентов — полноценная симуляция рабочего дня, во время которой кандидат на должность на время становится CEO корпорации будущего. Меня зовут Елена Смирнова, я отвечаю за оценку персонала в Сбере и расскажу, как работает этот продукт, для чего он нужен и как с помощью SberQ можно найти регионального министра.
В случае с наймом руководителей топ-уровня цена ошибки очень высока — и для бизнеса, и для команды. Поэтому мы в Сбере решили разработать продукт, который давал бы максимально полную картину по кандидатам на позиции руководителей высшего звена для всей экосистемы.
Так появился SberQ — комплексный инструмент, включающий в себя психодиагностику и оценку компетенций в формате симуляции. В январе 2020 года мы провели первую симуляцию, с тех пор оценку внутри компании прошли более 200 руководителей и кандидатов на управленческие позиции. А еще в этом году мы дали возможность использовать SberQ нашим внешним партнерам и оценили уже 22 участника. Вот как устроена система и как она помогает нам и нашим клиентам (и самим кандидатам на должности).
SberQ состоит из двух компонентов — психодиагностики и симуляции (и то, и другое можно пройти удаленно). Методологию оценки разработала Лаборатория нейронаук и поведения человека, которую возглавляет Андрей Курпатов. Психодиагностика включает два этапа: первый — онлайн-тесты, которые кандидат может пройти в любое удобное время, потратив на это около часа. Они помогают выявить личностные особенности кандидата. Второй этап — часовое интервью с независимым экспертом, который профессионально занимается психодиагностикой. Эти этапы помогают сформировать психологический портрет кандидата и определить выраженность качеств, важных для роли топ-руководителя.
За психодиагностикой следует симуляция рабочего дня CEO крупной корпорации. Чтобы сделать симуляцию максимально реалистичной, мы исследовали опыт ключевых руководителей Сбера. Так мы смогли узнать всё о специфике их работы и внедрить в SberQ кейсы, максимально приближенные к реальным. На этом этапе кандидаты на целый рабочий день «становятся» руководителями.
Мы придумали целый мир, с которым кандидат знакомится накануне дня прохождения симуляции: действие происходит в 2050 году, а руководить нужно корпорацией COBOTS, которая выпускает бытовых и домашних роботов, разрабатывает ПО, владеет развлекательными парками, исследует космос — работает в нескольких сферах. Вокруг — другой мир: с роботизацией, развитым ИИ, освоением космоса и летающим городским транспортом. Сложностей тоже достаточно: экология ухудшилась, население планеты выросло, часть людей сопротивляется внедрению новых технологий, а страны активно защищают локальные рынки. В этих условиях руководить крупной компанией непросто.
Симуляция позволяет прожить самые разные ситуации. Например, участнику звонит сотрудник, у которого случился конфликт с непосредственным руководителем, а потом — председатель совета директоров, недовольный тем, что CEO вовремя не ответил на важное письмо. В SberQ даже есть общение с журналистами в прямом эфире — приходится отвечать на неудобные вопросы. За день кандидату приходит около ста писем, приходится быстро ориентироваться и принимать решения — какую задачу нужно решить прямо сейчас, а что можно отложить. При этом параллельно проходят живые встречи, звонки — запланированные в календаре и внезапные. Всё это — сложные стрессовые ситуации, которые требуют умения принимать решения, приоритизировать, правильно коммуницировать с коллегами и справляться со стрессом.
По итогам оценки формируют два отчета. Один получает сам кандидат, второй — нанимающий его руководитель (заказчик оценки) или другое заинтересованное лицо в компании. Отчет занимает около 50 страниц и максимально полно описывает особенности кандидата, его сильные и слабые стороны.
Каждого участника оценивают по 32 параметрам. Шесть из них — базовые компетенции Сбера, например «Системное мышление и решение проблем», «Управление результатом и ответственность». Еще 10 параметров — это дополнительные компетенции, такие как «Практический интеллект», «Стиль ведения переговоров», «Стратегия найма» и другие. Интерпретации по оставшимся 16 параметрам помогают составить психологический портрет кандидата, например, понять его подход к решению задач, способ восприятия мира, уровень проактивности, предпочитаемый стиль управления. В каждом отчете есть подробное объяснение результатов по всем показателям. На основании отчета руководитель может принять более качественное решение о найме, а еще — составить план адаптации кандидата, который поможет ему быстрее влиться в работу.
Кандидат получает отчет, составленный специально для него. SberQ помогает человеку увидеть свои сильные и слабые стороны и понять, над чем стоит поработать. Бонус для участников — сессия обратной связи, то есть подробный разбор результатов в формате беседы с независимым экспертом. Еще мы обязательно собираем обратную связь от участников после прохождения симуляции и после получения отчета, анализируем ее и постоянно улучшаем качество продукта.
Очень реалистичное погружение в игровую среду, происходящее действительно захватывает. Стрессовые условия вынуждают мобилизоваться максимально и задействовать все свои способности — как интеллектуальные, так и коммуникативные. Этот опыт позволил мне переосмыслить отчасти свой подход к работе и взаимодействию с другими людьми, расширить свое понимание сильных и слабых сторон. Обратная связь дала некоторые дополнительные инсайты и понимание, как двигаться в части развития, какие инструменты можно использовать.
Внутри Сбера мы используем SberQ не только для оценки внешних кандидатов — система помогает оценивать компетенции тех, кто уже работает в компании, и понимать, как может развиваться их карьера дальше.
Сейчас SberQ — это в том числе коммерческий продукт, который используют сторонние компании для оценки компетенций кандидатов на позиции топ-уровня или действующих сотрудников. Сейчас у нас несколько таких клиентов — это бизнесы из разных отраслей.
За мою управленческую практику я проходила большое количество различных оценок, и хочу признать, что данный опыт превзошел ожидания по целому ряду критериев. Также хочу отметить целостность и прозрачность отчета, на основе которого можно самостоятельно разработать план развития без необходимости прибегать к помощи психолога или коуча.
Систему может использовать не только бизнес — недавно мы провели оценку для команды губернатора одной из областей. Один из участников, кстати, в отзыве указал, что прошел бы нашу симуляцию, даже если бы она была для него платной, — ему понравился захватывающий сюжет. SberQ мы разрабатывали как универсальный инструмент — таким он и получился, но иногда мы кастомизируем продукт. Например, убираем или добавляем какие-то компетенции, адаптируя модель оценки под запрос заказчика.
SberQ позволяет оценить не только отдельного руководителя, но и посмотреть на команду руководителей целиком. По запросу заказчика мы формируем отчет по команде. Это полезно для принятия стратегических решений. Например, компания хочет пройти IT-трансформацию, а при оценке выясняется, что в среднем у топ-менеджеров слабо развито инновационное мышление. Мы укажем это в отчете, чтобы руководство могло это использовать.
Мы хотели не просто придумать систему оценки, но и сделать ее интересной для кандидатов. Геймификация — хороший способ погрузить человека в непривычную среду и понаблюдать за тем, как он будет себя вести. Судя по отзывам (а 9 из 10 участников рекомендуют SberQ коллегам), сочетание тестов, интервью и симуляции нравится и нашим коллегам из Сбера, и клиентам.
Сбербанк намерен оперативно уладить проблему с начислением бонусов «Сберспасибо»
Лента новостей
Все новости »
Проблемы начались примерно с середины ноября. Эксперты объясняют их сбоями из-за высокой нагрузки. Впрочем, они же признают, что сейчас бонусы и кешбэки стали менее привлекательными
Обновлено 3 декабря в 13:15
Сбербанк пообещал максимально оперативно начислить бонусы «Спасибо» клиентам, у которых с этим возникли проблемы. Ранее россияне начали массово жаловаться на то, что перестали получать эту форму кешбэка. Проблемы начались примерно с середины ноября. Эксперты объясняли это сбоями из-за высокой нагрузки. Теперь же они советуют согражданам в принципе отвыкать от щедрых кешбэков.
«Бонусы спасибо не начисляются! Дозвониться не возможно! Ждешь 20 минут и звонок просто сбрасывают!», «Подскажите, есть сбой с приложением Сберспасибо в данный момент?», «Почему перестали начислятся бонусы?».
Такие сообщения начали появляться на официальной страничке «Сбера» во ВКонтакте примерно в середине ноября. «Сбер» отвечал, что занимается решением проблемы, но сроки точно обозначить не может. Эксперты связали сбой с высокой активностью покупателей во время акций, приуроченных к черной пятнице и дню рождения самого «Сбера». Для некоторых клиентов банка проблема встала довольно остро. Кто-то, например, специально выбирал конкретный магазин перед крупной покупкой, потому что именно этот магазин является партнером «Сбера» и бонусы начисляются приличные — до нескольких тысяч с одной покупки. А один бонус равен одному рублю. Правда, расходовать их нужно, соблюдая разного рода условия. Так система работает в «Сбере».
У ВТБ есть бонусные баллы, есть бонусные рубли. «Тинькофф» дает кешбэк рублями и так далее. Выбрать пока есть из чего, но все программы кешбэка у российских банков сейчас выглядят скромнее, чем раньше, говорит финансовый журналист, автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова:
Александра Краснова финансовый журналист, автор телеграм-канала Moneyhack «Если несколько лет назад банки предлагали одно другого лучше, чтобы заманить к себе новых клиентов, сейчас это уже заканчивается. И все скатывается к тому, что банки начинают назначать какие-то баллы, которые можно будет потратить, причем уже условия становятся сложными: можно потратить баллами 50% от покупки, у кого-то — где-то меньше, где-то больше, на каких-то определенных сайтах нужно покупать. Это становится не таким привлекательным и удобным, как было».
Но даже при этом, по словам Красновой, российские банки в этом плане намного щедрее европейских. И здесь нелишним будет напомнить о природе самого кешбэка. Банки делятся с клиентами частью денег, которые они сами получают от продавцов товаров и услуг в виде комиссий за эквайринг. А продавцы, в свою очередь, закладывают эту комиссию в цену товара. Так что щедрость эта нами же и оплачена. Но поскольку цены едины для всех, то лучше все же получить хоть что-то обратно — говорит младший директор «Эксперт РА» Анатолий Перфильев:
Анатолий Перфильев младший директор «Эксперт РА» «Выстраиваются взаимовыгодные отношения между поставщиками услуг либо товаров и банками. Это взаимовыгодно, чтобы клиенты тратили свои деньги и чтобы осознавали, что за эти деньги они могут получить какой-то возврат».
Вот как прокомментировал ситуацию Андрей Писарев, директор дивизиона «Лояльность» Сбербанка, генеральный директор программы лояльности «Сберспасибо».
Андрей Писарев директор дивизиона «Лояльность» Сбербанка, генеральный директор программы лояльности «Сберспасибо» «Все обращения со стороны клиентов взяты в работу и оперативно устранены. Начисление бонусов идет бесперебойно, в стандартном режиме и без нарушения заявленных сроков. Этот ноябрь выдался непростым и ярким как для нас, так и для наших клиентов. В этом году мы праздновали большую дату и постарались приготовить особенные подарки. Помимо акций в рамках «Зеленого дня» в программе «Сберспасибо» регулярно запускаются и другие акционные механики с партнерами, и у нас произошел небывалый всплеск активности. Значительное влияние на транзакционную активность клиентов, в том числе, оказали и повсеместные «черные пятницы», которые традиционно проводятся в ноябре, что создает определенный ажиотаж. Именно поэтому мы во всех условиях и правилах акций к «Зеленому дню» заложили период начисления бонусов и подарков до 35 дней, но на практике зачисляем их гораздо быстрее».
Выбор карты с кешбэком — вопрос индивидуальный. Кто-то готов получать меньше, но автоматически, без лишних движений и сразу рублями, кто-то готов изучать все опции и соглашаться с не очень удобными условиями, но экономить больше. Для кого-то еще важнее процент на остаток. Рейтинги карт, составленные по этим параметрам нетрудно найти на сайтах финансовых маркетплейсов.