С чего начать финансовую независимость
Почему я стремлюсь к независимости от фондового рынка?
Большинство людей воспринимают торговлю на бирже как возможность обрести финансовую независимость. То есть получать такой денежный поток в виде купонов и дивидендов, которого будет достаточно, чтобы удовлетворить все их потребительские желания, и выбирать только ту деятельность, которая приносит удовольствие, не зацикливаясь на необходимости зарабатывать.
Действительно, очень заманчивая цель. Не буду скрывать, я и сам пришёл на фондовый рынок, очарованный образами финансово-независимой жизни, ранней пенсии и теми возможностями, что открываются для человека, у которого есть время и деньги.
Я и сейчас думаю, что это достойный ориентир, к которому стоит стремиться. Но как в любой красивой истории, здесь есть нюансы, которые обычно обсуждать не принято, но полезно.
Давайте представим, что человек (возможно, кто-то из нас) достиг финансовой независимости благодаря фондовому рынку, денег на жизнь хватает, даже если исключить все иные источники дохода.
Он увольняется с нелюбимой работы, закрывает все текущие проекты, которые вёл исключительно ради денег, и решает, наконец-то, зажить так, как всегда мечтал: путешествовать, читать классику, выучить испанский, много времени проводить с близкими и написать книгу о том, как прийти к финансовой независимости. То есть делать всё то, на что раньше не хватало времени. «Это же прекрасно!» — скажет кто-то из читателей, и я соглашусь, но обозначу, какие подводные камни могут подстерегать нашего героя.
Если начать жить исключительно на прибыль с фондового рынка, оборвав все иные источники дохода, то зависимость от работы просто сменится на зависимость от фондового рынка. А смена зависимостей не равна свободе.
Если зарплата или её эквиваленты — величина (более-менее) стабильная и предсказуемая, а доходы хорошего специалиста на рынке труда обычно имеют определённый диапазон, то доходы с биржи могут быть гораздо более волатильными. Например, в прошлом году эмитент выплатил 150% от своей рекордной прибыли, а в этом году получил убытки и не заплатил ничего — ситуация достаточно распространённая. В таких ситуациях спасает диверсификация и размещение части капитала в более консервативные инструменты с фиксированной доходностью. Но даже это не убирает риски — доходности на рынке могут резко падать, а расходы семьи неожиданно расти.
Есть большая разница между работой с капиталом, от которого не зависит семейное благополучие, и работа в условиях такой зависимости. Наличие активного заработка, покрывающего все первостепенные траты семьи, обычно уменьшает эмоциональное напряжение и снижает уровень страха. Сможет ли инвестор думать и действовать рационально, покупать ценные бумаги во время кризиса на просадках 30, 50, 70%, при реальном риске финансово не пережить глубокое падение, если оно затянется на несколько лет?
Я знаю достаточно примеров того, как люди достигают своих основных финансовых целей, увольняются с работы, начинают жить так, как мечтали, но через какое-то время (иногда совсем короткое) возвращаются обратно в офис. Финансовая свобода может оказаться серьёзным испытанием для человека, который не привык самостоятельно распоряжаться своим рабочим временем. Иногда лишь потеряв что-то, мы понимаем, как это было для нас важно. Поэтому не стоит рубить с плеча. Возможно, текущая работа не так плоха и имеет ещё ряд плюсов, кроме возможности зарабатывать. В ином случае можно не ждать достижения финансовой независимости (ведь процесс может затянуться на годы), а уже сейчас сменить место работы или сферу деятельности, чтобы снова почувствовать комфорт и драйв. Часто это приводит к значительному росту доходов и ускоряет путь инвестора к своим материальным целям.
Тоже важный момент, который нужно учитывать. Иногда по прошествии нескольких лет человек уже просто не может вернуться на прежнюю позицию и к прежней зарплате, поскольку потерял свою квалификацию, а его навыки устарели. Кроме того, работодатели часто с подозрением смотрят на кандидатов с большими пробелами в трудовом стаже.
Я убеждён, что финансовая независимость не может быть целью сама по себе, она «идёт в комплекте» с тем уровнем и образом жизни, который мы планируем вести, поэтому я стараюсь не идеализировать и не романтизировать это понятие. Следует отдавать себе отчёт, что наличие денежного потока с рынка, превышающего расходы семьи, не решает всех проблем, а иногда, наоборот, делает их более явными или создаёт новые.
Финансовая независимость: 6 шагов и 7 советов
Финансовая независимость – два слова, которые стоят целого состояния. Если вдруг, как в сказке, прогуливаясь по песчаному пляжу, вы найдете волшебную лампу Алладина, вот что нужно сделать. Джину, который явится перед вами, загадайте одно единственное желание – быть финансово независимым.
«Но ведь сказки – это где-то там, в книжках и далеких волшебных царствах!», – возразите вы. В реальной жизни, в каждом из нас, без исключения, живет тот самый джин, который мастерски умеет выполнять одно единственное и самое заветное желание. Почему именно оно, и как разбудить в себе могущественного исполнителя желаний? Сейчас узнаем.
Что такое финансовая независимость
Многие думают, что финансовая независимость – это когда у человека много денег. Не совсем так, хотя второе и может быть следствием первого. Одна из граней личной финансовой независимости – это когда даже при негативном сценарии развития событий (потеря работы, болезнь, форс-мажорная ситуация) вы можете в течение длительного времени поддерживать привычный образ жизни.
Естественно, когда никакие «ураганы» не угрожают, состояние финансовой независимости позволяет не жить от зарплаты до зарплаты, а наращивать капитал, вкладывать деньги в свое развитие, создание комфорта для семьи, обучение детей и т.д.
Фото: Shutterstock
Финансовая независимость – это больше про вашу степень свободы (не стоит путать термины «финансовая независимость» и «финансовая свобода», об этом чуть ниже), чем про количество денег на вашем счету или уровень зарплаты. Это ответ на вопрос: «Что вы можете себе позволить, не ущемляя себя, свою семью в чем-то другом?».
Еще немного приоткроем завесу весьма очевидной тайны: финансовая независимость – это не что-то недостижимое или доступное исключительно сильным мира сего. Это состояние, к которому может прийти и должен стремиться каждый.
5 показателей финансовой независимости
Хотя это и универсальное понятие, рассматривать его стоит с субъективной точки зрения, т.е. на то, что такое финансовая независимость, каждый смотрит со своей колокольни.
Фото: Shutterstock
Для одних быть финансово независимым – значит много путешествовать, для других – покупать то, что хочется, для третьих – жить подальше от шумных городов, наслаждаться изумрудной зеленью газона у террасы собственного дома, качаться в гамаке, вслушиваясь в ласковый прибой тропического моря.
Все эти желания схожи в нескольких ключевых вещах:
Уберите один кирпичик, и строение перестанет быть таким функциональным и изящным. Выньте второй, и оно рухнет под давлением внутренних и внешних обстоятельств. Здесь мы вплотную подошли к разнице в понятиях независимости и свободы в финансовом мире.
Финансовая независимость и финансовая свобода: это одно и то же?
И да, и нет. Будучи финансово независимым или финансово свободным, можно позволить себе то, что является недостижимым для большей части населения нашей страны. Вот только векторы у этих возможностей разные.
Пример 1. Можно покупать все, что хочется, не влезая при этом в кредиты. Для многих недостижимо?
Значит, это и есть финансовая независимость и свобода, скажут многие. Если к этой возможности прилагаются пять показателей, перечисленных выше, то да, это финансовая независимость.
В то же время, о какой независимости можно говорить, если для того, чтобы купить дорогую машину, путевку на элитный курорт, одежду и аксессуары от именитых брендов, нужно с утра до ночи жить на работе/отдавать все свое время бизнесу?
Пример 2. Жить в загородном доме, не испытывая при этом финансовых затруднений – такой же недостижимый для многих уровень.
Фото: Shutterstock
При этом у вас есть деньги для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни, вы занимаетесь любимым делом, которое в то же время является доходным бизнесом. Все излишки вы вкладываете в его развитие. В конце концов, у вас даже есть свободное время – каким-то образом вы смогли найти толкового управляющего и делегировать ему львиную долю каждодневной рутины.
В один не очень удачный день изменилось законодательство/разорились поставщики/ваши товары, услуги перестали быть востребованными. Бизнес идет ко дну, а вместе с ним и все ваше финансовое благополучие. Очевидно, что в пятый показатель финансовой независимости данная концепция не вписывается.
Пример 3. Для контраста и понимания стоит описать случаи крайней финансовой зависимости и несвободы.
Ситуация 1. Андрей ведет довольно раскрепощенный образ жизни: хорошо одевается, предпочитает здоровое питание, много путешествует, у него есть хорошая машина, квартира. Но все эти блага – не результат успешных финансовых инвестиций, они не куплены на доходы от бизнеса. Андрей работает, его труд высоко оплачивается. Тем не менее, все это он может позволить себе только в кредит, а чтобы гасить долги, ему приходится наращивать долговые обязательства. Его уровень расходов значительно превышает доходы.
Ситуация 2. Может быть и по-другому, когда денег едва хватает на закрытие базовых потребностей: что-нибудь покушать, во что-нибудь одеться, заплатить по счетам, выплатить проценты по кредитам – а дальше брать в долг/оформлять новый кредит, чтобы было на что жить.
Внешне две описанные ситуации разительно отличаются, но идентичны по своей сути – это крайняя степень финансовой зависимости.
Можно привести еще много таких примеров. В каждой ситуации финансовая независимость и финансовая свобода будут идти рука об руку до определенного момента.
Уровни финансовой независимости: в каком финансовом состоянии вы пребываете сейчас
Мы вплотную подошли к тому, как достичь финансовой независимости. Осталось преодолеть одну маленькую ступеньку.
Фото: Shutterstock
Однако без понимания того, как устроен мир финансов, как взаимосвязаны вещи, понятия и явления, будет сложно добиться сколь-нибудь существенных результатов, не говоря уже о том, чтобы перестать зависеть от денег.
Ступеней всего четыре. Чтобы их понятнее визуализировать, давайте также обратимся к сказочному миру и немного окунемся в Средневековье:
А теперь вернемся из сказки в реальность. Чтобы проложить свой маршрут по пути к финансовой независимости, первое, что вам следует сделать – понять, на какой ступени находитесь вы в данный момент.
Давайте немного резюмируем. 1 ступень – расходы превышают доходы. 2 ступень – расходы равны доходам. 3 ступень – доходы превышают расходы. 4 ступень – финансовая независимость.
Определились? Можно идти дальше.
6 шагов на пути к финансовой независимости
Ступеней всего 4, а шагов 6? Именно так. Этажей в жилом доме 5, а ступеней между ними сколько?
Первый шаг вы уже сделали – определили свою личную степень финансовой зависимости. Ведь вы бы не читали эту статью, если бы не зависели от дня поступления заработной платы. Чтобы сделать второй шаг, нужно немного задержаться на этой ступеньке: вооружитесь калькулятором, бумагой/компьютером и запаситесь терпением, будем считать.
Фото: Shutterstock
Начертите на листе бумаги/создайте в Excel таблицу, куда вы сможете по категориям вносить информацию о своих доходах и расходах. Чем более детализированной она будет, тем проще вам будет дальше.
Такой вариант удобнее, чем таблица, начерченная на бумаге – все автоматически суммируется.
Проанализируйте данные за несколько месяцев. Теперь вы знаете, по каким статьям допускаете перерасход и где можно сэкономить.
Второй шаг. Определите цели. Нельзя дойти до пункта назначения, не зная, куда идешь. Начните с малого, с накоплений. Приучите себя к мысли, что копить – это жизненно необходимое умение. Затем разбейте цели накоплений на:
9 шагов к финансовой независимости
Есть сложный, но реальный способ выйти на пенсию значительно раньше положенного по закону возраста — накопить объём активов, достаточный для жизни при удалённой работе или с неполным рабочим днём. Схема достижения финансовой независимости, то есть ситуации, в которой вы свободно распоряжаетесь своим временем и выбираете комфортные условия работы, может сработать даже для людей со средним уровнем дохода. Вот алгоритм действий.
1. Ответьте: зачем вам нужна финансовая свобода?
Возможно, вы нацелены на ранний выход на пенсию, хотите больше путешествовать или проводить время с семьёй — или вы просто ненавидите свою работу и уже от всего устали. Важно определиться с целью и придерживаться её в течение многих лет. Понадобится существенная мотивация, чтобы добиваться задуманного и не поддаваться искушению потратить деньги здесь и сейчас.
2. Отслеживайте расходы
Вы удивитесь своим расходам, когда начнёте их фиксировать. При этом вы не сможете извлечь максимальную выгоду из денег, которые у вас уже есть, если не знаете, куда они уходят.
Проще не использовать наличные, поскольку их движение тяжело отследить: для этого больше подходят выписки по картам в интернет-банке. Записывайте все расходы в один файл или специальное приложение для смартфона. Идеально, если вы будете группировать расходы по категориям — например, продукты, жильё, одежда, рестораны.
3. Начните отслеживать личный чистый капитал
Чистый капитал — это стоимость ваших активов (недвижимость, сумма накоплений на вкладах, остатки по счетам, стоимость ценных бумаг и каких-то других ценных вещей) за вычетом пассивов (например, кредиты). Отслеживать этот показатель очень важно — именно он определяет, насколько успешно вы движетесь к финансовой независимости. Фиксируйте его величину на конкретную дату, например на конец каждого месяца или квартала.
4. Установите финансовые цели
Всё индивидуально, но за основу можно взять размер ваших ежегодных расходов, умноженный на 25. То есть если в год вы тратите 300 тысяч ₽, то вам для финансовой независимости потребуется накопить 7,5 миллионов ₽. Для кого-то будет вполне достаточно этой суммы, а для кого-то — нет. К тому же стоит учитывать инфляцию.
Важно также определиться с конкретной датой, к которой вы планируете накопить эти средства. И план должен быть реалистичным.
5. Создайте ежемесячный бюджет
Он должен включать план ежемесячных доходов, расходов и инвестиций. Типичный совет финансовых экспертов: сберегать и инвестировать 10–20% своего дохода. Но если вы хотите добиться финансовой независимости раньше, то откладывать придётся скорее 40–50%.
6. Сокращайте ваши расходы
Чем меньше вы тратите денег, тем легче вам увеличить собственную норму сбережений и добраться до тех самых 40–50% дохода.
Можно сокращать расходы:
на жильё (за счёт поиска более дешёвой аренды, рефинансирования ипотеки, получения налоговых вычетов);
на вещи, которыми не пользуетесь (подписки на пакеты телеканалов, домашний телефон и дорогостоящий тариф мобильного, спортзал, куда вы не ходите);
на страхование (есть компании, в которых можно купить полис дешевле, чем у известных брендов);
на автомобиль (не покупайте слишком дорогие модели, выбирайте марки, которые экономят топливо).
Используйте для покупок карты с максимальным кэшбэком, а при заказе через интернет — ещё и кэшбэк-сервисы. Это позволит вернуть несколько процентов с каждой траты.
Важно не влезать в долги по кредитным картам — всегда укладываться в льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты.
7. Сберегайте и инвестируйте
Для начала у вас должен появиться «резервный фонд», которого хватит на 3–6 месяцев жизни в случае возникновения чрезвычайной ситуации (например, при потере работы). Держите эти деньги на счёте с процентом на остаток, но таком, чтобы была возможность при необходимости снять их без потери процентов.
Также нужно избавиться от долгов. Это должно стать приоритетом. Например, если у вас есть ипотека, то нужно стремиться погасить её досрочно.
Как уже говорилось выше, вам нужно прийти к тому, чтобы вы смогли откладывать 40–50% дохода. Эти деньги вы можете копить на вкладе, инвестировать в ценные бумаги (акции, облигации, ETF), недвижимость для сдачи в аренду. Важно хорошо знать инструмент инвестирования, чтобы минимизировать риск финансовых потерь, и не забывать отслеживать и оптимизировать размер комиссий.
8. Увеличивайте доходы
за счёт продвижения по службе, при смене работы на более оплачиваемую или повышении своей квалификации;
за счёт фриланса (то есть поиска дополнительной подработки).
9. Но не увеличивайте расходы
С ростом доходов людям свойственно менять стиль жизни. Но из-за этого рост доходов может компенсироваться ростом расходов. Нужно следить, чтобы этого не произошло, поскольку это подрывает прогресс и откладывает достижение главной цели.
5 эффективных шагов достижения финансовой независимости
Как достичь финансовой независимости
Практически все люди мечтают достигнуть того уровня благополучия, при котором не придется бороться за каждую копейку, то есть обрести материальную устойчивость. Но насколько сложно стать независимым от денег?
Как говорит Наталья Притчина, корреспондент компании LIME, многим до сих пор не удалось решить данную проблему. Но если следовать несложным стратегиям, то оказывается, что понять, как достичь финансовой независимости очень легко. Эксперты уверены, что в этом нужно разобраться каждому человеку.
Шаг 1. Постановка цели
Если есть четко сформулированная задача, добиться желаемого намного легче. Это правило работает и в отношении финансовой независимости. Прежде чем откладывать деньги или заниматься инвестициями, необходимо понять, для чего это делается. Это подтверждает и Юлия Иванова, эксперт по управлению финансами, говоря, что важно с самого начала описать, что для вас означает финансовая независимость, выраженная в конкретных цифрах. Точка в будущем, куда вы хотите прийти, будет вашим видением и путеводной звездой. Чаще всего видение остается неизменным, а вот стратегия может меняться.
«Ставьте четкие финансовые цели : долгосрочные на 5-10 лет, среднесрочные на 2 – 4 года и краткосрочные на 3-12 месяцев. Это, во-первых, поможет контролировать ситуацию, во-вторых, поможет вам и вашему мозгу видеть решения и пути достижения целей. Если вы четко понимаете цель, вы можете быстро принимать решения и не упускать выгоду». — говорит Катерина Жижина, независимый финансовый советник.
• Краткосрочные цели – можно выполнить за 3-12 месяцев. Столько времени понадобится, чтобы, например, сменить работу на более высокооплачиваемую.
• Среднесрочные цели – на достижение отводится 2-4 года. За указанный период вполне можно выучить иностранный язык или приобрести новый навык, который приведет к существенному увеличению заработной платы.
• Долгосрочные цели – добиться результата можно через 5-10 лет, например, построить стабильный бизнес.
Шаг 2. Планирование
Постановкой цели путь достижения финансовой независимости не ограничивается. Чтобы выполнить любой проект, нужно составить план, помогающий добиться необходимого результата. Он может выглядеть по-разному, но в общем виде представляет собой некую карту-маршрут из пункта А, то есть исходного положения человека, в Б – конечную цель, которую требуется достигнуть. В данном случае – финансовая независимость. Помимо этого, на плане отмечаются и промежуточные цели (маленькие каждодневные задачи), достижение которых еще на один шаг приближает к главной и помогают понять, как достичь финансовой независимости.
Приход к конечной цели не означает, что в дальнейшем следует отказаться от планирования. Как утверждает Алексей Брызгалов, бизнесмен, руководитель общественной организации «Со — общество», финансовая независимость, это не устойчивое состояние, не константа, а процесс по достижению или сохранению финансовой независимости.
Стратегия 3. Контроль денежных потоков
После составления плана необходимо учитывать все имеющиеся доходы и расходы. Так считает и Катерина Жижина, говоря, что это скучно и занудно, но без этого значительного роста благосостояния быть не может. Любой заработок можно быстро и бездарно потратить: и 15 тыс. руб, и 15 млн руб. Дело не в сумме дохода как таковой, а в отношении к деньгам. Рокфеллер всегда скрупулёзно и внимательно анализировал все расходы, даже тогда, когда стал мультимиллионером.
Шаг 4. Создание «финансовой подушки»
Еще одним шагом того, как достичь финансовой независимости является формирование специального «стабилизационного фонда». Он представляет собой накопления, которые можно потратить исключительно в экстренной ситуации. «Денежная подушка безопасности» позволит некоторое время жить в привычном режиме при потере основных источников дохода.
Как правило, размер неприкосновенного фонда исчисляется исходя из суммы ежемесячных трат. При его расчете и понадобится составленный ранее план бюджета. «Финансовая подушка» должна быть равна сумме расходов за месяц, умноженной на 6. Например, если на удовлетворение потребностей хватает 1 000$, то «заначка» должна составлять 6 000$.
«Финансовая подушка – эта ваша уверенность в завтрашнем дне. С ней вы можете сильно не переживать о кризисах и банкротствах. Финансовая подушка – это сумма, равная вашим расходам за 4-6 месяцев». — Катерина Жижина, финансовый советник.
Сразу положить необходимые для формирования фонда деньги, скорее всего, не получится. Делать накопления следует постепенно, пополняя счет каждый месяц. При этом лучше откладывать не фиксированную сумму, а определенный процент от дохода.
«Согласитесь, неприятности чаще всего случаются именно в тот момент, когда вы к ним меньше всего готовы: сломалась машина, украли кошелек с банковской картой, прорвало трубу. В таких случаях вашим спасителем станет фонд «на черный день». Это важная часть финансового спокойствия для любой семьи. Форс-мажорные ситуации, конечно, случаются с каждым, но они не должны выбивать вас из ежедневного русла и ломать привычный строй жизни». — Наталья Притчина, корреспондент LIME
Шаг 5. Инвестирование и дополнительный заработок
Обзаведясь «подушкой безопасности», нужно приступить к достижению следующей цели – увеличению доходов.
«Эффективным способом повышения финансовой независимости является увеличение источников дохода: найдите подработку с неполным рабочим днем, инвестируйте деньги, минимизируйте ваши расходы, избегайте кредитных карт и потребительских кредитов (потребительские долги подразумевают, что вы берете деньги под высокий процент)». — Лейсан Халикова, эксперт компании VIGTrans.
Как достичь финансовой независимости, сделав доходы выше:
1. Устроиться на более высокооплачиваемую работу.
2. Найти дополнительную подработку.
3. Обзавестись приносящим прибыль хобби.
Наталья Притчина, LIME: «Используйте свое свободное время максимально, найдите подработку. Освойте новые профессии с нуля, используя местные курсы или интернет — школы. Впоследствии это вложение позволит вам получать дополнительные средства».
4. Создать собственный бизнес.
Алексей Брызгалов, бизнесмен, руководитель общественной организации «Со-общество»: «Я бы рекомендовал действовать в следующей последовательности:
• Устройтесь на работу по найму.
• Старайтесь сделать карьеру, получить новые знания, увеличить ваш доход.
• Параллельно пробуйте реализовать одну из инвестиционных или бизнес стратегий.
Может, вы не станете бизнесменом, но к моменту, когда это поймете, уже будете занимать высокую должность и иметь хорошую заработную плату. А это позволит реализовать другие стратегии финансовой независимости, инвестировать в недвижимость, фондовый рынок или сделать банковский вклад».
5. Инвестировать в ценные бумаги и фондовый рынок.
6. Инвестировать деньги в перспективный проект (венчурные инвестиции).
Юлия Иванова, эксперт по управлению финансами: «Стремитесь диверсифицировать свой портфель — вкладывайте деньги в разные инструменты, в разные отрасли, на разных рынках. Это поможет снизить риск убытков в том случае, если в каком-то одном из направлений случился спад или кризис».
Выбрать стоит метод, подходящий именно вам, помня о словах Алексея Брызгалова, что невозможно спрогнозировать, сможете ли вы состояться, как успешный бизнесмен или нет. Не стоит раз за разом вкладывать последние сбережения, пробуя открыть собственное дело. Возможно, дело не в деньгах.
Что препятствует обретению финансовой независимости
Во-первых, зачастую наши сограждане тратят деньги импульсивно, однако, покупки по случаю не всегда бывают удачными и выгодными. Лучше планировать приобретения заранее, и стараться не поддаваться на маркетинговые уловки.
Во-вторых, жить исключительно сегодняшним днём, не пытаясь создать «подушку безопасности» – ещё одна вредная привычка россиян. Только тот, кто откладывает денежные средства, сможет обеспечить себе финансовую независимость и выйти из затруднительных ситуаций, которые могут возникнуть у каждого.
В-третьих, неумение копить деньги заставляет многих россиян брать необдуманные кредиты. Оформление займов, которые будет трудно, или тем более невозможно выплатить, одна из худших финансовых привычек.
Только избегая подобных ситуаций, получится уяснить, как достичь финансовой независимости, перестать существовать и начать жить.