Регион обслуживания кредитного договора что такое

Невыполнение условий договора ипотечного кредитования

Между мною и Банком ВТБ в мае 2018 года заключен кредитный договор (ипотечное кредитование). Я являюсь постоянным клиентом банка ВТБ уже более 5 лет. По условиям кредитного договора установлена обязанность заемщика (в лице меня) уведомлять об оплате очередного страхового взноса.

Я, как добросовестный заемщик, в целях недопущения повышения ставки % по ипотеке, осуществила оплату очередного страхового взноса в размере, установленного договором страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». Уведомила о проведении данной операции в установленном порядке БАНК ВТБ об оплате очередного страхового взноса, указав все необходимые данные (ФИО, дату рождения, №КД).

Также указала в письме о просьбе в соответствии с п. 9.4.1. Приложения 1.3 полисных условий ипотечного страхования, подтвердить произведение оплаты очередного страхового взноса. Сообщение об оплате взноса было направлено на электронный адрес, указанный в памятке, которую мне выдал БАНК при оформлении сделки по ипотеке: 1233@vtb24.ru. Подтверждения об оплате из Банка ВТБ не поступило.

Далее началось самое мучительное, я в течение трех дней по 3 часа пыталась добиться подтверждения Банка или пояснений о том, что я сделала не правильно и почему мое сообщение (уведомление) не принято в работу. По прошествии трех дней сотрудник страховой компании, с которым меня соединили, указал, что сообщение нужно направить на другой адрес: 1233@vtb.ru. Откуда я должна была узнать о смене адреса, через который мне необходимо было уведомлять об оплате?! Уведомления от Банка о смене адреса электронной почты в мой адрес не поступало.

Я перенаправила сообщение на адрес 1233@vtb.ru. Однако подтверждение о принятии запроса в мой адрес от Банка ВТБ так и не поступило.

Далее я опять пытаюсь дозвониться до ВТБ. В этот раз мне говорят о том, что в теме письма должны быть указаны данные (ФИО, дату рождения, регион обслуживания КД). Как я могла узнать о том, что эти данные должны быть указаны в теме сообщения. А не в содержании сообщения? В третий раз пересылаю уведомление Банку с учетом полученных сведений. Подтверждение Банка так и не поступило.

Вопрос не решен. Для урегулирования данного вопроса мне придется приехать в отделение банка (единственное по городу Санкт-Петербург), потратить еще пол дня и не факт, что вопрос будет решен.

Более того, хочу отметить, неудовлетворительную работу сотрудников, которые обслуживают клиентов посредством телефонных консультаций. Сотрудники совершенно не знакомы с понятием (что уж говорить о форме договора) «кредитный договор», «очередной страховой взнос», «ипотечный договор» и т.д. Специалисты совершенно не думают, когда переключают разговор на другого специалиста. В результате приходится ругаться, чтобы тебя услышали и перевели на разговор с компетентным сотрудником. Три раза переводили не корректно. В четвертый мне пришлось на повышенных тонах обратить внимание сотрудника на проблему, что бы он вник в ситуацию, а не переводил звонок на специалиста по ключевым словам «страхование» и «кредит»!

Прикладываю памятку, которая содержит некорректные данные. Памятка выдана сотрудником БАНКА ВТБ при оформлении сделки по ипотеке.

Источник

Кредитный договор: что это такое

Составление кредитного договора является обязательным условием получения любых займов вне зависимости от их размера. В данной статье Brobank рассмотрит структуру кредитного соглашения, его виды, а также расскажет о том, на что нужно обратить внимание при составлении кредитного договора, чтобы избежать неприятностей.

Рынок кредитования в нашей стране продолжает развиваться стремительными темпами. Все чаще население пользуется услугами ипотечного кредитования для приобретения жилья, многие привыкли оформлять небольшие займы в микрофинансовых организациях. Кредитование становится доступнее не только для физических, но и для юридических лиц – растет популярность оформления займов на развитие малого бизнеса.

Что такое кредитный договор

Каждый из вариантов кредитования подразумевает индивидуальные условия. Однако вне зависимости от размера займа, условий и порядка его погашения, заемщики должны помнить, что им обязательно необходимо заключить кредитное соглашение в письменной форме. Именно данный документ будет гарантировать обеим сторонам соглашения их выгоду: заемщику – своевременную выплату денежных средств, а кредитной организации – уплату процентов за их использование.

Итак, кредитный договор – это особый документ, который регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата кредитному учреждению. Составлению и подписанию данного соглашения необходимо уделить особое внимание, ведь, если договор будет составлен неверно, его действительность может быть оспорена в судебном порядке.

Содержание договора о кредитовании

Кредитный договор имеет четко определенную структуру. В начале договора указываются стороны, подписывающие соглашение. Обычно сторон всего две:

В некоторых случаях «третьими» сторонами соглашения могут выступать поручители, созаемщики и другие физические или юридические лица.

Далее по структуре определяется предмет договора. Важно учесть, что согласно установленному законодательству, предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Именно в данном разделе соглашения оговаривается размер выдаваемого кредита, а также размер процентных отчислений, которые будет выплачивать заемщик по кредиту.

Размер процентной ставки зависит от множества факторов – платежеспособности заемщика, срока использования кредита, его целевого назначения, ставок в конкурирующих кредитных организациях и так далее, поэтому он должен быть точно зафиксирован договором. Также заемщик должен указать конкретные цели, на которые будут использованы полученные денежные средства.

Следующий пункт договора – «Права и обязанности сторон». Соглашение о кредитовании наносит определенные обязательства на каждого из участников сделки. Обязанности кредитной организации заключаются в своевременном предоставлении денежных средств заемщику в долг на установленный срок. При этом, договором должна быть регламентирована форма предоставления кредита (безналичная или наличная), а также валюта кредита.

Заемщик, в свою очередь, обязуется своевременно вносить регулярные платежи по кредиту, выплачивая проценты по нему, а также потратить полученные средства только на цели, оговоренные в предыдущем пункте соглашения. В случае, если одна из сторон нарушила условия кредитного договора, он может быть расторгнут.

Следующий пункт соглашения устанавливает порядок выплаты процентов заемщиков – определяется, до какого числа месяца, заемщик обязан совершить регулярный платеж.

Далее необходимо отметить способ обеспечение кредита (например, поручительство или залог) и соответствующий документ.

Пункт «Ответственность сторон» регламентирует размер штрафных санкций, которые вынужден будет уплатить заемщик в случае нарушения условий договора.

Обязательные условия кредитного договора

Существует ряд обязательных условий кредитного договора, без которых его исполнение будет невозможным. К таковым относятся:

Также в обязательном порядке в договоре должны быть прописаны условия выдачи займа (например, в наличной или безналичной форме).

Виды кредитных договоров

Виды кредитных договоров можно условно классифицировать по нескольким признакам:

Также в зависимости от наличия цели – кредиты делятся на целевые (например, кредитные договоры на оформление ипотеки, на покупку автомобиля или рефинансирование займа) и нецелевые (например, обычный потребительский кредит). Вид кредита также должен быть зафиксирован в кредитном договоре.

Как избежать ошибок во время заключения кредитных договоров

Эксперты Brobank советуют, отнестись к заключению кредитного соглашения предельно серьезно. Найдите достаточно времени, чтобы полностью прочитать экземпляр договора, обратите внимание на то, правильно ли указана сумма займа и процентная ставка по кредиту. В предмете договора не должно быть указано дополнительных, неоговоренных платежей.

Проверьте, стоит ли на первой странице соглашения дата заключения сделки. Ее отсутствие чревато неправильным расчетом даты погашения кредита и, как следствие, просрочкой платежей.

Еще один немаловажный момент, который необходимо проверить – информация о сторонах соглашения. Информация о кредиторской организации должна содержать полные данные о ее названии, руководителе, юридическом адресе и так далее.

Не забывайте, что кредитный договор должен быть составлен в двух экземплярах, один из которых должны получить лично Вы. В случае возникновения каких-либо споров по кредиту, Вам будет легче подготовиться к судебному разбирательству, предоставив свой экземпляр договора.

Последнее, что нужно проверить при подписании договора кредитования – это наличие подписей от обеих сторон, ведь в случае отсутствия хотя бы одной из них, соглашение будет признано недействительным.

Источник

Регион обслуживания кредитного договора что такое

После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Есть и другие обстоятельства, при которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги, — их прописывают в кредитном договоре. Если иных обстоятельств нет в соглашении, банк не вправе требовать с клиента досрочно вернуть деньги. Но если при подписании соглашения вы заметили пункт вроде «иные нарушения договора», стоит задуматься и уточнить у менеджера, что это такое.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

В кредитном соглашении всегда прописываются обязанности сторон. Для заемщика закрепляется обязанность предъявить необходимые документы для оформления займа. Например, клиенту для выдачи денег следует застраховать имущество и подтвердить заработок. В кредитном договоре не должно быть двояких формулировок в пункте обязанности заемщика. Такие формулировки, как «иные», «прочие» — исключены.

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

Источник

Информация для заемщиков

В вашем кредитном договоре (договоре займа) содержатся положения, согласно которым кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, а также передать в залог указанные права. Передав права по закладной ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», предшествующий владелец закладной действовал в полном соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями кредитного договора (договора займа).

При передаче прав по закладной изменяется лишь владелец закладной. Условия вашего кредитного договора (договора займа), в том числе порядок пользования кредитом, погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также условия ипотеки не изменяются. Новый владелец закладной не вправе в одностороннем порядке менять какие-либо условия по кредиту (займу), за исключением случаев, предусмотренных кредитным договором (договором займа).

При передаче прав по закладной предшествующий кредитор действовал в соответствии с законодательством Российской Федерации (статья 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 47, 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Отказаться от передачи прав по закладной вы не можете.

Законодательством не предусмотрена обязанность кредитора по направлению заемщику уведомлений о передаче прав на закладную, поэтому отсутствие указанного уведомления не является основанием для признания перехода прав на закладную несостоявшимся (недействительным). Для получения уведомления о передаче ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» прав на закладную по вашему ипотечному кредиту (займу) вам необходимо обратиться к предшествующему кредитору.

Уведомления о смене владельца закладной направляются по адресам, указанным заемщиками в качестве адреса фактического проживания. Возможно, ваш адрес фактического проживания изменился, и вы не уведомили об этом предшествующего кредитора. Для получения уведомления о передаче ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» прав на закладную по вашему ипотечному кредиту (займу) вам необходимо обратиться к предшествующему кредитору.

ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», которому были переданы права на вашу закладную, является ипотечным агентом. В связи с законодательными ограничениями ипотечный агент не вправе самостоятельно обслуживать закладные и взаимодействовать с заемщиками. Для выполнения указанных функций он привлекает сервисных агентов, которые действуют от его имени на основании договора оказания услуг по обслуживанию закладных и доверенности, выданной ипотечным агентом.

Сервисный агент взаимодействует с заемщиками, в том числе консультирует их, осуществляет необходимые действия и операции в рамках сопровождения ипотечного кредита, принимает платежи от заемщиков и обеспечивает их перевод ипотечному агенту, занимается урегулированием проблемного долга на всех этапах существования задолженности, выдает справки, уведомления, а также закладные после полного погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

По всем вопросам, связанным с обслуживанием ипотечного кредита (займа), рекомендуем вам обращаться к сервисному агенту.

Информация о контактах сервисного агента, обслуживающего ваш ипотечный кредит, указана в направленном в ваш адрес уведомлении о переходе прав по закладной. Также информация обо всех сервисных агентах, с которыми взаимодействует ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», размещена в подразделе «Сервисные агенты».

ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» — это специализированная организация (ипотечный агент), созданная единым институтом развития в жилищной сфере — АО «ДОМ.РФ», 100% акций которого находится в собственности Российской Федерации. Предмет деятельности ипотечных агентов законодательно ограничен приобретением требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, и (или) закладных, а также осуществлением выпуска облигаций с ипотечным покрытием.

Создание и функционирование ипотечных агентов регулируется Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», а надзор за их деятельностью осуществляет Банк России.

Подробно с информацией о деятельности ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» можно ознакомиться в разделе «О компании».

В соответствии с Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» ипотечные агенты не вправе самостоятельно обслуживать закладные и взаимодействовать с заемщиками. Исходя из этого, в целях обслуживания и сопровождения закладных и обеспечиваемых ими ипотечных кредитов (займов) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключены соответствующие договоры с предшествующими кредиторами, в соответствии с которыми предшествующие кредиторы (сервисные агенты) уполномочены взаимодействовать с заемщиками, в том числе принимать платежи по ипотечным кредитам и переводить их владельцу закладной (ипотечному агенту).

Гражданский кодекс Российской Федерации

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Статья 47. Уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству

Статья 48. Передача прав на закладную

Новый владелец закладной не вправе в одностороннем порядке менять какие-либо условия по кредиту (займу), за исключением случаев, предусмотренных кредитным договором (договором займа).

Вам не потребуется уведомлять страховую компанию о смене владельца закладной. Выгодоприобретатель по договору страхования (предшествующий кредитор) самостоятельно направит уведомление в страховую компанию и известит о состоявшейся передаче прав.

После передачи прав по вашей закладной все условия кредитного договора (договора займа) остаются без изменений. Ежегодная пролонгация договоров страхования производится в соответствии с условиями вашего договора/полиса страхования. Обращаем внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование залога является обязательным для заемщика вне зависимости от условий кредитного договора (договора займа).

В связи с законодательными ограничениями ипотечный агент не вправе самостоятельно обслуживать закладные и взаимодействовать с заемщиками. Для этой роли он привлекает сервисных агентов, которые действуют от его имени на основании договора оказания услуг по обслуживанию закладных и доверенности, выданной ипотечным агентом.

Для снятия обременения с недвижимости (погашения записи об ипотеке) в связи с полным погашением ипотечного кредита (займа) вам необходимо обратиться к сервисному агенту, осуществляющему обслуживание вашего ипотечного кредита (займа).

Информация о контактах сервисного агента, обслуживающего ваш ипотечный кредит (заем), указана в направленном в ваш адрес уведомлении о переходе прав по закладной. Также информация обо всех сервисных агентах, с которыми взаимодействует ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», размещена в подразделе «Сервисные агенты».

В связи с законодательными ограничениями ипотечный агент не вправе самостоятельно обслуживать закладные и взаимодействовать с заемщиками. Для этой деятельности он привлекает сервисных агентов, которые действуют от его имени на основании договора оказания услуг по обслуживанию закладных и доверенности, выданной ипотечным агентом.

По вопросу получения справок о выплаченных процентах для налоговой инспекции, справок об остатке ссудной задолженности, графиков платежей и иных документов по кредиту (займу) вам необходимо обратиться к сервисному агенту.

Информация о контактах сервисного агента, обслуживающего ваш ипотечный кредит (заем), указана в направленном в ваш адрес уведомлении о переходе прав по закладной. Также информация обо всех сервисных агентах, с которыми взаимодействует ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», размещена в подразделе «Сервисные агенты».

Понятие закладной закреплено в Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

В закладной указываются сведения о заемщике, залогодателе (собственнике предмета ипотеки), кредиторе, условиях кредитного обязательства (размере кредита, процентной ставке, сроке возврата, порядке исполнения обязательств и пр.) и предмете ипотеки. Подготовка закладной осуществляется кредитором. Закладная подписывается кредитором, залогодателем и заемщиком (если залогодателем выступает третье лицо) и передается в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав (Росреестр). В процессе регистрации ипотеки государственным регистратором в закладную вносятся сведения об ипотеке, которые заверяются подписью и печатью государственного регистратора. Выданная Росреестром закладная хранится у кредитора (документарная закладная) или в депозитарии* (обездвиженные документарные закладные или электронные закладные).

С 01.07.2018 закладная также может оформляться в электронном виде путем заполнения специальной формы на едином портале государственных и муниципальных услуг или на официальном сайте Росреестра. Указанная электронная форма подписывается электронной подписью заемщика (если залогодателем выступает третье лицо), залогодателя, кредитора и государственного регистратора.

После погашения ипотечного кредита закладная с отметкой о полном исполнении обязательств передается заемщику (документарная закладная) или напрямую в Росреестр (электронная закладная). Запись об ипотеке погашается после передачи закладной в Росреестр.

Закладная может использоваться кредитором для привлечения финансирования (путем продажи третьему лицу). В этом случае кредитор получает денежные средства, которые он может направить на выдачу новых ипотечных кредитов или иную деятельность, а новый владелец получает актив, который приносит стабильный доход.

*Депозитарий — профессиональный участник рынка ценных, оказывающий услуги по учету и хранению ценных бумаг.

Процесс передачи прав на закладную (как ценную бумагу) значительно проще, чем передача по отдельности прав по кредиту и права залога, поэтому кредиторы заинтересованы в оформлении закладной. Наличие закладной позволяет проводить сделки по привлечению финансирования в короткие сроки и с наименьшими затратами, что позволяет кредиторам предоставлять новые ипотечные кредиты на выгодных для заемщиков условиях.

Порядок передачи прав на закладную регулируется статьей 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Для передачи прав кредитор (продавец) заключает с другим лицом (покупателем) договор купли-продажи закладных.

Для подтверждения перехода прав к новому владельцу кредитором на закладной ставится отметка, содержащую указание на нового владельца закладной. Если закладная находится на учете в депозитарии, то такая отметка не ставится, а переход прав по ней осуществляется путем внесения записи по открытому в депозитарии счету, на котором отражается информация по закладной.

С даты передачи прав по закладной к новому владельцу переходят все права, удостоверенные закладной, — право залога на предмет ипотеки, право на получение всех платежей по ипотечному кредиту (займу), включая платежи по уплате суммы основного долга, процентов, штрафов и иных причитающихся с заемщика платежей.

В соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной вправе передать права на закладную любым третьим лицам без получения согласия заемщика.

При передаче прав на закладную не требуется получать согласие от заемщика на передачу его персональных данных новому владельцу закладной. Новый владелец закладной обязан хранить ставшие ему известными в связи с передачей закладной банковскую тайну и персональные данные заемщика, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных, а также он несет ответственность за их разглашение.

Секьюритизация (от англ. securities — «ценные бумаги») — это форма привлечения финансирования за счет выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими доход. В качестве таких активов чаще всего используются ипотечные кредиты, генерирующие стабильные денежные потоки — ежемесячные платежи.

Механизм секьюритизации активно используется во многих странах мира как эффективный способ привлечения финансирования. В России механизм секьюритизации стал активно развиваться после принятия Федерального закона от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».

При секьюритизации ипотечных кредитов права на закладные передаются специально созданной организации — ипотечному агенту, который выпускает облигации, обеспеченные указанными ипотечными кредитами. Выпущенные облигации продаются инвесторам, которые получают финансовый инструмент, гарантирующий стабильный доход, а банки получают денежные средства, позволяющие выдавать новые ипотечные кредиты.

АО «ДОМ.РФ» стояло у истоков создания рынка секьюритизации в России и одним из первых провело сделку секьюритизации ипотечных кредитов в 2007 году. На сегодняшний день практически все кредитные организации, осуществляющие ипотечное кредитование, а также АО «ДОМ.РФ» используют секьюритизацию для привлечения финансирования.

Секьюритизация – законный и регулируемый в соответствии с законодательством Российской Федерации вид деятельности. Секьюритизация применяется кредиторами для привлечения финансирования и не имеет никакого отношения к коллекторской деятельности.

Ипотечный агент — это специализированная компания, создаваемая для секьюритизации ипотечных кредитов. Деятельность ипотечного агента не направлена на получение прибыли, он создается исключительно в целях привлечения финансирования путем выпуска облигаций, обеспеченных ипотечными кредитами, права по которым приобретены ипотечным агентом.

Ипотечный агент — не российское изобретение, подобные специализированные компании функционируют во многих странах для проведения сделок секьюритизации. В России создание и деятельность таких компаний регулируются Федеральным законом от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», а надзор за ними осуществляет Банк России.

Законом установлен ряд ограничений, действующих в отношении ипотечных агентов.

Во-первых, предметом деятельности ипотечного агента может быть только приобретение требований по ипотечным кредитам (займам) и (или) закладных, а также выпуск облигаций с ипотечным покрытием.

Во-вторых, ипотечный агент не может иметь штат сотрудников. Функции генерального директора (единоличного исполнительного органа) выполняет управляющая организация, а все иные функции, которые требуется осуществлять для обеспечения деятельности ипотечного агента, выполняют привлеченные компании.

В-третьих, добровольная ликвидация ипотечного агента допускается только после погашения всех размещенных или находящихся в обращении облигаций с ипотечным покрытием этого ипотечного агента.

В-четвертых, ипотечный агент может быть создан только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью, а в его наименовании обязательно должны содержаться слова «ипотечная специализированная организация» или «ипотечный агент».

Все эти ограничения минимизируют риски деятельности ипотечного агента и позволяют обеспечить максимальную защиту интересов инвесторов, приобретающих облигации с ипотечным покрытием, выпущенные ипотечным агентом.

С 2006 года по настоящее время в России было создано более 70 ипотечных агентов. В 2016 году с целью секьюритизации ипотечных кредитов единым институтом развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ») был создан ипотечный агент — ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», которое по состоянию на июнь 2020 года является кредитором по более чем 300 тысячам ипотечных кредитов (займов). Управление и контроль за деятельностью ипотечного агента осуществляет АО «ДОМ.РФ».

Ипотечный агент, приобретая закладные, приобретает права и обязанности кредитора по кредитному договору (договору займа). Законом предусмотрено, что ипотечный агент не вправе самостоятельно обслуживать закладные и взаимодействовать с заемщиками. Для этого он привлекает сервисных агентов — компании, которые действуют от имени ипотечного агента на основании договора оказания услуг по обслуживанию закладных и доверенности, выданной ипотечным агентом.

Сервисный агент взаимодействует с заемщиками, консультирует и обслуживает заемщиков, принимает платежи от заемщиков и обеспечивает перевод указанных платежей на счет ипотечного агента, занимается урегулированием проблемной задолженности на всех этапах ее существования, выдает справки, уведомления, а также закладные после полного погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Как правило, в качестве сервисного агента выступает организация, передавшая ипотечному агенту права на закладную. Такой подход позволяет сохранить для заемщика привычный порядок обслуживания ипотечного кредита (займа).

Информационные материалы и любые информационные сервисы, размещенные на настоящем сайте, не являются рекламой и не могут расцениваться в качестве инвестиционного консультирования, рекомендаций или предложений, направленных на стимулирование пользователей к приобретению, продаже или совершению иных сделок с администрацией сайта или ее аффилированными лицами, в том числе сделок с какими‐либо ценными бумагами и иными активами.

Информационные материалы могут содержать ссылки на сайты третьих лиц. Администрация сайта не выступает в качестве агента указанных третьих лиц, а также не представляет их интересы на каком‐либо ином основании. Размещение указанных ссылок преследует исключительно информационные цели и не должно рассматриваться в качестве рекламы продуктов, реализуемых какими‐либо третьими лицами. Если во время использования сайта пользователь осуществляет переход по внешней ссылке, обеспечивающей переход пользователя на сайт третьего лица, администрация сайта не несет ответственности за какие‐либо прямые или косвенные убытки, понесенные пользователем в связи с таким переходом.

Все информационные материалы, размещенные на сайте и сервисы сайта, являются интеллектуальной собственностью их правообладателя и охраняются международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации. Источником и обладателем цифровых данных и иных сведений неконфиденциального характера о ходе и итогах торгов ПАО «Московская Биржа ММВБ‐РТС» (далее — Биржа), размещенных на настоящем сайте, является Биржа. Любое распространение и воспроизведение такой информации возможно только с письменного согласия Биржи.

Администрация сайта не несет ответственности за достоверность предоставленной информации и последствия использования пользователем информации. Принимая во внимание вышесказанное, пользователю не следует полагаться исключительно на представленную информацию, а самостоятельно проводить инвестиционный анализ. Администрация сайта не несет ответственности перед пользователями за какие‐либо убытки (включая вред, вызванный потерей данных или ущерб, причиненный чести, достоинству или деловой репутации), если соответствующие убытки возникли в связи с использованием сайта, размещенной на нем биржевой информации, а также иных материалов, к которым пользователи получили доступ в процессе использования сайта. Администрация сайта не несет ответственности за риски, в том числе за любой ущерб, убытки или расходы, возникшие в результате решений, принятых на основании информации, размещенной на сайте, а также вследствие какого-либо использования сайта или информационных материалов и сервисов сайта.

Данный сайт защищен с помощью reCAPTCHA и соответствует Политике конфиденциальности и Условиям использования Google.

Источник